Калькулятор накоплений

Регулярные накопления эффективнее редких крупных взносов почти для любой цели — подушки безопасности, отпуска, первого взноса. Этот калькулятор накоплений показывает, как начальная сумма и фиксированные ежемесячные взносы растут при заданной ставке с ежемесячной капитализацией.

Используйте его, чтобы ответить на практический вопрос: «Сколько откладывать в месяц, чтобы накопить нужную сумму к конкретной дате?»

Введите корректные значения, чтобы увидеть результат.

Формула

FV = P(1 + r/12)¹²ᵗ + D × [((1 + r/12)¹²ᵗ − 1) / (r/12)]

P — начальная сумма, D — ежемесячный взнос, r — годовая ставка, t — годы. Проценты капитализируются ежемесячно, как на большинстве накопительных счетов. Взносы предполагаются в конце каждого месяца.

Что понадобится

Начальная сумма: что уже накоплено на эту цель — 0 тоже подходит.
Ежемесячный взнос: сумма, которую вы сможете откладывать даже в трудные месяцы; регулярность важнее размера.
Ставка: годовая доходность вашего счёта. Ставки по накопительным счетам сильно различаются — сравнивайте предложения.

Пример расчёта

Начав с $1 000 и добавляя $150 в месяц под 4% годовых в течение 10 лет: внесено $19 000, а итог вырастет примерно до $23 585 — около $4 585 «бесплатных» денег от процентов.

Практические советы

Идите от цели: разделите нужную сумму на число месяцев, чтобы найти требуемый взнос, и проверьте его здесь.
Держите резерв на отдельном накопительном счёте — проценты реальны, а деньги сложнее потратить.
Увеличивайте взнос с каждым повышением зарплаты — вы не заметите денег, которых не видели.
Даже плюс 1% к ставке ощутим: в этом примере это более $1 000 за 10 лет.

Сумма через 10 лет при взносах $200 в месяц (без начальной суммы)

Ставка	Внесено	Итог	Проценты
1%	$24,000	$25,229	$1,229
3%	$24,000	$27,948	$3,948
5%	$24,000	$31,056	$7,056
7%	$24,000	$34,617	$10,617

Частые ошибки

1 Откладывать «что останется» в конце месяца — не остаётся никогда. Сначала платите себе.
2 Держать крупные суммы на счёте с 0%, пока инфляция их разъедает.
3 Игнорировать инфляцию: при 3% годовых наличные под матрасом теряют четверть стоимости за 10 лет.

Частые вопросы

Сколько откладывать в месяц?

Базовый ориентир — 10–20% дохода после налогов, разделённые между резервом и долгосрочными целями. Любая регулярная сумма лучше нуля — начните с посильной.

Чем эффективная ставка отличается от номинальной?

Эффективная учитывает капитализацию — именно она важна для накоплений. 4% эффективных означают, что $100 превращаются в $104 за год независимо от частоты начисления.

Каким должен быть резервный фонд?

Обычно 3–6 месяцев обязательных расходов. Используйте калькулятор, задав целевую сумму равной вашим месячным расходам, умноженным на нужное число месяцев.

Фиксированы ли ставки по вкладам?

Чаще нет — они плавающие и следуют за ключевой ставкой. Пересчитывайте с консервативной ставкой, чтобы не обещать себе лишнего.