Калькулятор сложного процента

Сложный процент — это процент на процент, двигатель любых долгосрочных инвестиций и любого растущего долга. Этот калькулятор показывает, как начальная сумма и регулярные ежемесячные пополнения растут при заданной годовой доходности с ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной капитализацией.

Главный урок, который он преподаёт: время важнее суммы. Начать на десять лет раньше обычно выгоднее, чем удвоить взнос.

Введите корректные значения, чтобы увидеть результат.

Формула

FV = P(1 + r/n)ⁿᵗ + PMT × [((1 + r/n)ⁿᵗ − 1) / (r/n)]

P — начальная сумма, r — годовая ставка, n — периодов капитализации в год, t — годы, PMT — взнос за период (ваш месячный ввод масштабируется на частоту капитализации). Первое слагаемое растит начальную сумму, второе — поток пополнений.

Что понадобится

Начальная сумма: единовременный взнос на старте — введите 0, если начинаете с нуля.
Ежемесячное пополнение: сумма, которую вы добавляете каждый месяц.
Годовая доходность: реалистичное долгосрочное среднее. Широкие фондовые индексы исторически давали ~7–10% до инфляции; вклады — заметно меньше.

Пример расчёта

$10 000 на старте плюс $200 в месяц под 7% с ежемесячной капитализацией на 20 лет: начальная сумма вырастет примерно до $40 387, а пополнения — до $104 185, итог около $144 572. Внесено $58 000; остальные ~$86 572 — чистые проценты.

Практические советы

Увеличивайте срок, а не только сумму: при 7% деньги удваиваются примерно каждые 10 лет (правило 72).
Ежемесячная капитализация выгоднее годовой при той же ставке — разница растёт вместе со ставкой.
Инфляция незаметно облагает доходность налогом: при инфляции 3% номинальные 7% — это около 4% реальной покупательной способности.
Автоматизируйте пополнения, чтобы капитализация не пропускала ни месяца.

Рост $10 000 без пополнений (ежемесячная капитализация)

Ставка	10 лет	20 лет	30 лет
3%	$13,494	$18,208	$24,568
5%	$16,470	$27,126	$44,677
7%	$20,097	$40,387	$81,165
10%	$27,070	$73,281	$198,374

Частые ошибки

1 Считать высокую доходность гарантированной — рынки колеблются, и порядок доходностей важен в реальных портфелях.
2 Забывать о комиссиях: 1% годовой комиссии фонда может «съесть» четверть итоговой суммы за 30 лет.
3 Сравнивать вклады по номинальной ставке без учёта частоты капитализации (эффективная vs номинальная ставка).

Частые вопросы

Что такое сложный процент простыми словами?

Проценты присоединяются к сумме, и в следующем периоде начисляются уже на большую сумму. Деньги растут экспоненциально, а не линейно.

Что такое правило 72?

Разделите 72 на годовую ставку, чтобы оценить срок удвоения капитала. При 8% деньги удваиваются примерно за 9 лет.

Действительно ли важна частота капитализации?

Да, умеренно: $10 000 под 12% на 10 лет превращаются в $33 004 при годовой и $33 039 при ежемесячной капитализации. Чем выше ставка и длиннее срок, тем больше разрыв.

Может ли сложный процент работать против меня?

Да — долги по кредитным картам тоже капитализируются. Долг под 24% годовых удваивается примерно за 3 года без платежей.