6 мин чтения
Как рассчитать платёж по кредиту: аннуитет простыми словами
Любой кредитный платёж — ипотека, автокредит, потребительский — строится по одной формуле аннуитета. Поняв её, вы сможете сравнивать предложения банков за секунды и точно видеть, сколько сэкономит более низкая ставка или короткий срок.
Формула аннуитетного платежа
Платёж по кредиту с фиксированной ставкой: M = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), где P — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая ÷ 12), n — число месячных платежей. Формула распределяет долг так, что каждый платёж одинаков, но доля процентов и основного долга внутри платежа меняется со временем.
Первые платежи состоят в основном из процентов, последние — из основного долга. По 30-летней ипотеке больше половины первого платежа обычно уходит на проценты — поэтому досрочные погашения в начале срока дают максимальную экономию.
Пример расчёта
Кредит $20 000 на 5 лет под 8% годовых. Месячная ставка: 0,08 ÷ 12 = 0,00667, n = 60 платежей. Подставляем: M = 20 000 × 0,00667 × (1,00667)⁶⁰ ÷ ((1,00667)⁶⁰ − 1) ≈ $405,53 в месяц. За 60 платежей вы выплатите $24 331,80 — то есть $4 331,80 составят проценты.
Калькулятор кредита делает это мгновенно и показывает общую переплату. Попробуйте тот же кредит под 6%: платёж упадёт примерно до $386,66, а переплата — до $3 199,36. Снижение ставки на 2 пункта экономит больше $1 100.
Как срок меняет всё
Увеличение срока снижает ежемесячный платёж, но повышает итоговую стоимость. Ипотека $300 000 под 6,5% на 30 лет — около $1 896 в месяц и $382 633 процентов. Та же сумма на 15 лет — около $2 613 в месяц, но всего $170 377 процентов. Платёж выше на 37%, а экономия на процентах — 55%.
Сравнивая предложения, всегда смотрите на оба числа: платёж, который вы можете себе позволить, и общую переплату. Ипотечный калькулятор показывает оба рядом.
Частые ошибки
Не сравнивайте кредиты только по ежемесячному платежу — длинный срок всегда делает платёж «дешевле», хотя в сумме вы платите больше. Не забывайте, что к автокредиту и ипотеке добавляются комиссии, налоги и страховки, которых нет в формуле. И уточняйте, фиксированная ставка или плавающая: плавающая может позже поднять платёж.
Покупая автомобиль, сначала договоритесь о цене машины и только потом обсуждайте финансирование. Считайте в калькуляторе автокредита с реальной ставкой от банка, а не с рекламной «от».